Comment acheter un bien immobilier quand on est travailleur indépendant ?

Comment bien préparer son achat de bien immobilier et notamment comment augmenter ses chances d’obtenir un crédit immobilier alors qu’on est travailleur indépendant ? La question ne se pose pas par hasard, puisque la banque accorde des crédits plus facilement aux personnes détentrices d’un CDI. Des revenus réguliers, celui qui s’est mis à son compte ne peut pas forcément en justifier. En revanche, ce seront d’autres critères qui vont faire pencher la balance de votre côté.

Les critères pour obtenir un crédit immobilier en étant travailleur indépendant

Solvabilité de l’indépendant

Pour espérer obtenir un crédit immobilier, le travailleur indépendant doit être solvable. Tout d’abord, il ne doit pas être surendetté, c’est-à-dire que l’ensemble de ses charges (loyer, facture, impôts, assurances) et de ses emprunts ne doivent pas dépasser 33% de son revenu. Cela permet à la banque de se faire une idée de la gestion financière du travailleur indépendant et du reste à vivre. Ensuite, il ne faut naturellement pas être fiché à la banque de France depuis au moins deux ans ou parfois cinq ans.
Le travailleur non salarié va devoir prouver ses revenus même irréguliers. Il vous sera demandé de justifier votre statut d’indépendant et de votre activité depuis les cinq dernières années sans interruption. Pour justifier vos revenus, vous allez avoir besoin des documents tels que :

• vos avis d’imposition (si vous avez plus d’un an d’exercice)
• la déclaration 2035
• les revenus générés par l’activité sur une période significative
• les contrats signés, les commandes reçues

Achat sur fonds propres ou via un prêt hypothécaire

Quel que soit le statut de l’actif, avoir des fonds propres grâce aux économies ou héritages de représente toujours un bon point. L’apport personnel minimum requis pour un achat immobilier est en général de 10 à 15%.
Le prêt hypothécaire peut être également une solution appropriée pour accéder à un crédit lorsqu’on est déjà propriétaire d’un bien immobilier. Le principe est simple, le bien immobilier va servir de garantie au remboursement du crédit. Si l’emprunteur ne peut plus rembourser son prêt, la banque a le droit de saisir le bien hypothéqué et le mettre en vente.

Comment faciliter le processus d’achat immobilier : faire appel à un courtier

Contacter un courtier ou plusieurs peut vous aider à trouver une banque prête à vous accorder ce crédit immobilier. Il va étudier votre dossier et vous aiguiller sur un ou plusieurs instituts prêteurs.

Quelques cas particuliers à savoir

Un gérant doit prouver la bonne situation financière de son entreprise. Il doit constituer un dossier avec les bilans comptables des deux dernières années, un arrêté comptable de l’année en cours, une copie des statuts de la société
Un entrepreneur individuel ou autoentrepreneur doit prouver la bonne situation financière de son activité depuis au moins deux années consécutives
Pour une profession libérale : tout dépend de la nature de la profession libérale. Les professions libérales médicales inspirent confiance aux banques et ne nécessitent que la justification d’un an d’expérience.
Si elles rechignent à accorder des prêts immobiliers, les banques doivent être réceptives à la tendance économique de leurs clients qui sont de plus en plus non-salariés. Prendre contact avec un courtier est sans doute la meilleure solution pour ce projet, mais vous pouvez aussi directement prendre contact avec votre banque.